So planen Sie Ihre Finanzen im Alter optimal

Ein entspannter Lebensabend ohne finanzielle Sorgen ist der Wunsch vieler Menschen für das Rentenalter. Denken Sie daher schon frühzeitig während Ihrer Berufsjahre an Ihre finanzielle Situation und sichern Sie sich vorsorglich ab. Planen Sie Ihre Finanzen im Alter für eine gute Absicherung besonders sorgfältig. Für alle, die sich zum Thema informieren möchten, haben wir die wichtigsten Tipps zusammengefasst.

Mit steigendem Alter verändern sich nicht nur Lebensumstände, sondern auch die persönlichen Bedürfnisse. Die Gewichtung Ihrer Lebenshaltungskosten verändert sich, manche werden geringer, andere steigen an:

• Beiträge zu Lebens- und Rentenversicherung sowie Berufsunfähigkeitsversicherung fallen mit dem Eintritt der Rente weg.

• Die Kosten Ihrer Gesundheit steigen mit dem Alter. Medizinische Hilfsmittel wie Seh- und Gehhilfen und teure Zahnbehandlungen schlagen schnell zu Buche.
• Haushaltshilfen, Taxifahrten und Gärtner etc. sind zwar hilfreich, aber belasten Ihr Finanzen zusätzlich. Kalkulieren Sie langfristig, welche Hilfsleistungen Sie sich leisten wollen.
• Vielleicht planen Sie im Alter aber größere Ausgaben für Reisen oder neue Hobbys direkt mit ein.

Damit Sie im Alter Ihre Finanzen im Griff haben, sollten Sie rechtzeitig vorsorgen. Gesetzliche und private Altersvorsorge schaffen Ihnen die Voraussetzung für ein finanziell unbeschwertes Leben.

Nachteil: Je nachdem, wie Ihr Verdienst während der Zeit der Berufstätigkeit ist, kann die Rente so gering ausfallen, dass Sie Ihren Lebensstandard nicht mehr halten können. Daher ist die Ergänzung durch private zusätzliche Absicherungen für Ihre Finanzen im Alter in jedem Falle wichtig.

Vorteil: Die Rürup-Rente bzw. Basisrente gehört auch zur gesetzlichen Rente, richtet sich aber an Selbstständige, die nur teilweise von der gesetzlichen Rentenversicherung profitieren. Die Steuerersparnisse sind Hauptargument für den Abschluss dieser Rente. Die Rürup-Rente kann von Dritten nicht angerührt werden und ist somit pfändungssicher. Sie wird auch nicht für Hartz-IV Berechnungen zum Vermögenswert gezählt.

Nachteil: Das eingezahlte Geld kann nicht beliebig vererbt werden. Es besteht bei vielen Versicherungsgesellschaften die Möglichkeit, einen Tarif mit Hinterbliebenenschutz zu wählen. Ihre Familie ist dann zusätzlich mit einer Hinterbliebenenrente abgesichert. Die Rente können Sie erst ab 62 Jahren beziehen. Falls Sie vorher in Rente gehen, sollte Ihnen ein anderes Kapital zur Verfügung stehen.

Eine private Altersvorsorge können Sie in ganz unterschiedlicher Form gestalten – je nachdem, welche Ziele Sie mit Ihren Finanzen verfolgen und welches Kapital Sie bereits frühzeitig einsetzen können.

Vorteile:

• Der Staat unterstützt Sie durch Zulagen und mit Steuervorteilen, wenn Sie eine Riester-Rente abschließen.
• Wieviel Sie in die Riester-Rente einzahlen müssen, ist von Ihrer Einkommenssituation abhängig.
• Einzahlungen sind absetzbar.
• Die Anlage wird nicht auf Ihr Vermögenswert gerechnet, sollten Sie Hartz IV empfangen.
• Eine einmalige Auszahlung ist möglich.

Nachteile:

• Spätere Auszahlungen sind steuerpflichtig.
• Versicherer gehen oft von einer hohen Lebenserwartung ihrer Kunden aus. Dadurch sinkt die monatliche Rente. Sollten Versicherte das vorausgesetzte Alter nicht erreichen, haben sie eine vergleichsweise niedrige Summe entgegen der eingezahlten Beiträge erhalten.
• Wie sehr Sie beim Riestern profitieren, hängt vom Vertrag Ihres Anbieters ab. Daher ist es lohnenswert, dass Sie sich von einem Riester-Experten beraten lassen.

Vorteile: Viele Arbeitgeber unterstützen ihre Arbeitnehmer mit einer betrieblichen Altersvorsorge. In diesem Falle beteiligt er sich an der Betriebsrente oder übernimmt sie sogar ganz. Zahlen Sie ebenfalls mit ein, fördert dies sogar der Staat. Ihre Beiträge können Sie bis zu einer jährlichen Höchstgrenze steuer- und sozialabgabenfrei von Ihrem Bruttogehalt zahlen.

Nachteile: Diese Rente wird frühestens mit einem Alter von 62 Jahren ausgezahlt. Frührentner müssen auf die Auszahlung warten. Weiterhin kann man viele betriebliche Altersvorsorgen bei einem Jobwechsel in ein anderes Unternehmen nicht mitnehmen.

Investmentfonds sind Sondervermögen, das Sie als Aktien und Zinspapiere anlegen.

Vorteile: Auch als älterer Anleger kann sich das noch lohnen! Mit Investmentfonds ist es Ihnen möglich, innerhalb kurzer Zeit eine hohe Rendite zu erzielen. Lassen Sie sich durch einen Finanzexperten beraten. Denken Sie über eine gemischte Anlage nach, um Risiken für Ihr Vermögen zu mildern oder auszuschließen.

Nachteile: Fonds sind immer mit einem gewissen Risiko behaftet. Eine schlechte Börsenphase kann einen Wertverlust Ihrer Anlage bedeuten.

Vorteile:

• Diese Methode ist sicher, da Ihre Ersparnisse bis zu einer Summe von 100.000 Euro mittels Einlagensicherung geschützt sind.
• Sie können die Einzahlung beliebig einstellen oder erhöhen. Das heißt, Sie passen den Betrag an Ihre finanzielle Situation an.
• Sie können die Summe, die Sie ansparen jederzeit abheben und nutzen.

Nachteile:

• In der Regel sind die Zinsen extrem niedrig, sodass mit einer nennenswerten Vermehrung des Geldes nicht zu rechnen ist. Das Geld „arbeitet“ nicht.
• Aufgrund der Inflation müssen Sie einen Wertverlust des Geldes in Kauf nehmen.

Besitzen Sie eine Immobilie so sollte das dazugehörige Darlehen bis zum Erreichen des Rentenalters getilgt sein, damit Sie wirklich von dieser profitieren können. Sie können Immobilien als Altersvorsorge auf zwei Arten nutzen:

Vorteil: Der Staat bietet Förderungen, da dies eine anerkannte Form der Altersvorsorge ist. Die Zulagen fließen dann nicht in die private Rentenversicherung, sondern in die Tilgung der Baufinanzierung.

Nachteil: Sie zahlen zwar keine Miete, die Nebenkosten bestehen jedoch weiter.

Vorteil: Die Miete kann Ihnen als zusätzliche Rente dienen und Ihre Finanzen im Alter aufbessern.

Sollten Sie absehen, dass Ihre aktuelle Rente trotz sorgfältiger Planung nicht ausreicht, beantragen Sie Sozialhilfe. Die gesetzlich vorgeschriebene staatliche Hilfe garantiert Ihnen eine Grundsicherung Ihres Lebens.

Fühlen Sie sich geistig und körperlich noch fit und aktiv, haben Sie die Möglichkeit einen 450-Euro-Job zu nutzen. Sie können Ihr Budget im Alter damit aufzustocken oder Ihre Freizeit mit einer regelmäßigen Beschäftigung sinnvoll füllen. Als Senior dürfen Sie diese 450,- Euro abgabefrei dazuverdienen.

Regeln Sie mit einer Vorsorgevollmacht Ihre finanziellen Angelegenheiten im Voraus. Benennen Sie eine Vertrauensperson für finanzielle Angelegenheiten. Diese ist dann dazu berechtigt, in Ihrem Namen und in Ihrem Sinn zu handeln, falls Sie nicht in der Lage dazu sind. Die Unterlagen dazu sollten Sie in einer Notfallmappe für Ihre Angehörigen sammeln.

Mit einem Testament kann Ihr Vermögen als Nachlass den Erben Ihrer Wahl oder Ihrer Familie erhalten bleiben. Auch wenn das Thema „Testament“ kein sonderlich erfreuliches ist, so ist es doch ein sinnvolles Dokument, um Ihre Hinterbliebenen abzusichern oder zu unterstützen. Setzen Sie sich rechtzeitig mit dem Thema auseinander. Wählen Sie für das Aufsetzen des Testaments die professionelle Hilfe eines Notars, so ist es nicht anfechtbar.